Fintech: Обзор индустрии платежей в IT

Введение в Fintech

FinTech (financial technology) - область, которая развивается и привлекает все больше внимания с каждым годом. Финтех, как отрасль, включает в себя различные компании, использующие IT технологии для предложения финансовых продуктов и услуг. Это разнообразие варьируется от мобильных платежей и цифровых валют до инвестиционных платформ и тд.

Сегодняшний fintech охватывает гораздо больше, чем просто мобильные платежи или банкинг. Это включает в себя развитие искусственного интеллекта и машинного обучения, блокчейн технологий и даже расширенной и виртуальной реальности в финансовой сфере.  

Fintech философия ставит потребителя в центр. Финтех-компании стремятся предлагать более удобные, быстрые и персонализированные услуги, чтобы удовлетворить нужды и ожидания современного потребителя. Это мир, где удобство, прозрачность и индивидуальность ценятся выше всего.

Однако, как и любая индустрия на раннем этапе развития, финтех сталкивается со своими собственными проблемами и вызовами, начиная от вопросов регулирования и заканчивая вопросами безопасности данных.

Для новичков рекомендую почитать статью от Stripe, где они разбирают основные термины финтех индустрии.

Отличие финтех индустрии от банкгинга

Один из самых частых вопросов у людей, та чем же отличается этот финтех от банкинга?

Давайте рассмотрим в чем же разница между классикой в виде банкинг систем и финтех:

По сути банки это такие консервативные бабушки с дедушками у которых все надежно, четко и по полочкам, а финтех ваш младший брат, со спиннером, молодежным сленгом и новыми трендами.

Словарь терминов в FinTech

• Блокчейн: Технология распределенного реестра, которая обеспечивает безопасность, прозрачность и неизменность финансовых транзакций.
• Криптовалюта: Цифровые или виртуальные валюты, использующие криптографию для безопасности транзакций и контроля за созданием новых единиц.
• P2P кредитование (Peer-to-Peer Lending): Платформы, позволяющие пользователям напрямую занимать и одалживать деньги без посредничества традиционных финансовых учреждений.
• Цифровые кошельки: Приложения, которые позволяют хранить платежные данные и криптовалюты для быстрых и удобных онлайн-транзакций.
• Токенизация: Процесс преобразования прав на активы в цифровую форму, которая может быть записана в блокчейне и легко транслироваться.
• Опенбанкинг (Open Banking): Подход, позволяющий третьим сторонам доступ к банковским данным через API для создания новых приложений и услуг.
• Satellment Currency: Это концепция, связанная с использованием спутниковых технологий для управления и обработки цифровых валют и платежей, обеспечивая повышенную безопасность и независимость от традиционных банковских систем.
• Bank Issuer (Эмитент банка): Банк или финансовое учреждение, которое выпускает кредитные карты или другие платежные инструменты для клиентов и несет ответственность за обработку транзакций.
• Bank Acquirer (Эквайринговый банк): Банк, который обрабатывает кредитные и дебетовые карты от имени продавца, принимая платежи от эмитентов карт и переводя их продавцам.
• Neobanks (Необанки): Полностью цифровые банки, не имеющие физических отделений и предлагающие быстрые, удобные и часто более дешевые банковские услуги.
• Smart Contracts (Умные контракты): Программные алгоритмы в блокчейн-сетях, предназначенные для автоматического исполнения, контроля или документирования юридически значимых событий и действий согласно условиям контракта.
• Decentralized Finance (DeFi, Децентрализованные финансы): Финансовые услуги, основанные на блокчейне, которые функционируют без традиционных центральных финансовых посредников.
• Payment Gateway (Платежный шлюз): Сервис, который авторизует и обрабатывает платежи для онлайн-магазинов и бизнесов.
• API Banking (Банковские API): Позволяет третьим сторонам разрабатывать финансовые услуги и доступ к функционалу банков через их API.
• Algorithmic Trading (Алгоритмическая торговля): Использование алгоритмов для автоматизации торговых стратегий и выполнения больших объемов заказов на финансовых рынках.
• Факторинг: Финансовая услуга, при которой бизнес продает свои дебиторские задолженности (например, счета к оплате) третьей стороне (фактору) для ускорения движения денежных средств.
• Peer-to-Peer Payments (P2P Платежи): Электронные денежные переводы, осуществляемые непосредственно между людьми через специализированные платформы.
• Кредитный скоринг: Использование алгоритмов и статистических моделей для оценки кредитоспособности клиента и вероятности возврата займа.
• Цифровая идентификация: Технологии и системы, позволяющие удостоверять личность пользователя в цифровом пространстве для доступа к финансовым услугам.
• Микрофинансирование: Предоставление финансовых услуг и малых кредитов небольшим предприятиям и частным лицам, которые обычно не имеют доступа к традиционному банковскому кредитованию.
• Digital Assets (Цифровые активы): Любые активы, существующие в цифровой форме, включая криптовалюты, токены, цифровые акции и другие права на цифровые товары или услуги.
• Финансовый мониторинг: Системы и инструменты для отслеживания и анализа финансовых операций, часто используемые для предотвращения мошенничества и отмывания денег.
• Quantitative Finance (Количественные финансы): Применение математических моделей и больших данных для анализа финансовых рынков и создания торговых стратегий.
• Cardholder (Держатель карты): Индивидуум или организация, которой выдана дебетовая или кредитная карта и которая уполномочена ею пользоваться.
• Merchant (Торговец): Бизнес или индивидуальный предприниматель, принимающий платежи за товары или услуги. В контексте электронной коммерции это обычно относится к веб-сайтам или розничным продавцам.
• Payment Processor (Платежный процессор): Компания, которая обрабатывает транзакции по дебетовым и кредитным картам от имени торговцев и банков.
• Merchant Account (Торговый счет): Тип банковского счета, который позволяет бизнесу принимать и обрабатывать электронные платежные карты.
• Chargeback (Обратное списание): Процесс возврата денег покупателю за счет продавца в случае спорной или мошеннической транзакции.
• EMV (Europay, MasterCard и Visa): Глобальный стандарт для кредитных и дебетовых карт с чипами для обеспечения безопасности транзакций.
• NFC (Near Field Communication): Технология беспроводной связи короткого радиуса действия, используемая для обмена данными между устройствами, например, для бесконтактных платежей.
• KYC (Know Your Customer): Процесс, используемый компаниями для верификации личности своих клиентов в соответствии с требованиями законодательства по борьбе с отмыванием денег.
• AML (Anti-Money Laundering): Набор процедур, законов и регуляций, разработанных для предотвращения отмывания денег через финансовые системы.

Основные технологии и инструменты в Fintech

Блокчейн и криптовалюты

Блокчейн и криптовалюты изменили понимание финансовых операций. Идея децентрализованных транзакций, которую воплотили криптовалюты, по сути game changer в финансовой индустрии. И хотя многие банки все еще опасаются этих нововведений, некоторые уже активно экспериментируют с использованием блокчейн технологии для своих нужд.

Давайте разберемся с каждым подпунктом со схемы чуть подробнее: 

Blockchain Integration

Блокчейн интеграция в финтех открывает новые возможности для прозрачности и безопасности финансовых операций. Давайте разберёмся, как это работает:

 Smart Contracts

Смарт контракты - это инструменты, которые автоматически выполняют условия договора при наступлении определенных условий. Они важны для:

• Automated Agreements – Автоматизация соглашений упрощает процесс заключения и выполнения контрактов, минимизируя человеческие ошибки и обеспечивая соблюдение условий
• Trustless Transactions – Благодаря смарт-контрактам можно проводить безопасные сделки без необходимости доверять другой стороне.

Decentralized Finance (DeFi)

Децентрализованные финансы или DeFi используют блокчейн для создания открытых и доступных финансовых систем. В этой категории:

• Peer-to-Peer Lending – P2P-кредитование позволяет пользователям занимать и одалживать друг другу деньги напрямую, без посредников.
• Yield Farming – это способ получения дохода от криптовалютных активов, основанный на инвестировании в различные DeFi-протоколы.

Cryptocurrency Transactions

Транзакции с криптовалютами включают:

Wallet Management

Управление кошельком включает в себя несколько аспектов:

• Secure Storage – безопасное хранение криптовалют важно для защиты активов от взлома.
• Transaction History – история транзакций обеспечивает полную прозрачность всех операций в кошельке.

Exchange Services

Услуги обмена криптовалют позволяют пользователям покупать, продавать и обменивать криптовалюты. Эти услуги включают:

• Currency Conversion – Конвертация валюты облегчает переход между различными криптовалютами и фиатными валютами.
• Trading Platform – Торговые платформы предоставляют пользователю интерфейс для активной торговли и инвестирования в криптовалюты.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Эти технологии преобразуют множество процессов в финансовой сфере. От автоматического анализа финансовых данных до выявления подозрительных действий - искусственный интеллект и машинное обучение помогают упростить множество задач, повышая эффективность и уменьшая риск ошибок.

Рассмотрим пункты поподробнее:

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) становится все более важным в финтех, и вот почему:

Персонализация

Персонализация использует ИИ для создания индивидуального опыта для каждого пользователя. Это включает в себя:

• Рекомендательные системы – анализируют прошлое поведение пользователя, чтобы предлагать продукты или услуги, которые могут его заинтересовать.
• Анализ поведения пользователя – помогает понять, что именно ищет клиент, и предлагать ему соответствующие решения.

Автоматизация

Автоматизация позволяет ускорить и оптимизировать процессы, такие как:

• Автоматическое принятие решений – системы могут автоматически принимать решения на основе предопределенных правил и алгоритмов.
• Роботизированная автоматизация процессов (RPA) – позволяет автоматизировать рутинные и повторяющиеся задачи, освобождая человеческие ресурсы для более сложных задач.

Обнаружение мошенничества

Системы обнаружения мошенничества используют ИИ для выявления подозрительных действий:

• Обнаружение аномалий – включает в себя мониторинг транзакций и активности, чтобы выявить необычные паттерны.
• Мониторинг в реальном времени – позволяет незамедлительно реагировать на потенциальные угрозы.

Машинное обучение

Машинное обучение является подкатегорией ИИ, которая позволяет системам учиться и адаптироваться:

Прогнозирование

Прогнозирование использует исторические данные для предсказания будущих событий, таких как цены на акции или тренды рынка.

Кластеризация

Кластеризация группирует данные на основе сходства, помогая понять структуру и взаимосвязи в данных.

Классификация

Классификация применяется для автоматического разделения данных на разные категории, например, для определения кредитоспособности клиента.

В целом, использование ИИ и машинного обучения в финтех позволяет создавать более эффективные, безопасные и персонализированные решения, что в итоге обогащает опыт пользователя и увеличивает конверсию для бизнеса.

API (Application Programming Interfaces)

API представляют собой набор инструкций, которые позволяют различным программам и приложениям взаимодействовать друг с другом. В финтехе API играют ключевую роль в интеграции с банками экваерами и эмитентами. Это позволяет создавать гибкие и надежные платформы для проведения транзакций, а также интегрировать различные внешние сервисы и функции в существующие системы.

Платформы для мобильных платежей

Мобильные платежи становятся все более важными в современном мире. Они предлагают удобство и скорость, которых требуют современные потребители. Это привело к развитию целого ряда технологий, связанных с мобильными платежами, включая бесконтактные платежи, мобильные кошельки и P2P платежи.

Облачные технологии

Облачные технологии сыграли огромную роль в развитии финтеха, предоставляя компаниям гибкую и масштабируемую инфраструктуру. Они позволяют финтех компаниям легко масштабировать свои операции, обрабатывать большие объемы данных и предоставлять высококачественные услуги клиентам по всему миру.

Ключевые игроки и продукты в Fintech

Ссылаясь на этот рейтинг рассмотрим топ компании в fintech индустрии и их ключевые продукты:

1. Visa

• VisaNet: Глобальная сеть обработки платежей, которая обрабатывает более 65 000 транзакций в секунду.
• Visa Checkout: Онлайн-платежное решение для упрощения онлайн-покупок.

2. Mastercard

• Mastercard Payment Gateway: Решение для обработки онлайн-платежей, интегрирующееся с различными платежными методами.
• Masterpass: Безопасное цифровое кошелька для оплаты в интернете.

3. Tencent

• WeChat Pay: Мобильный платежный сервис, который позволяет пользователям легко осуществлять платежи через WeChat. Популярен на китайском рынке.
• QQ Wallet: Еще один кошелек от Tencent, интегрированный с популярным мессенджером QQ.

4. Ant Financial

• Alipay: Один из крупнейших мобильных платежных сервисов в Китае.
• Yu'e Bao: Платформа для инвестирования в денежные фонды.

5. Coinbase

• Coinbase Wallet: Платформа для покупки, продажи и хранения криптовалют.
• Coinbase Commerce: Решение для приема криптовалютных платежей в бизнесе.

6. PayPal

• PayPal Wallet: Онлайн-кошелек для платежей и переводов денег.
• Venmo: Сервис для друзей и семьи, позволяющий быстро отправлять и получать деньги.

7. Fiserv

• Clover POS System: Решение для обработки платежей в розничном бизнесе.
• Popmoney: Сервис для перевода денег между индивидуальными пользователями.

8. Stripe

• Stripe Payments: Онлайн-платежная платформа для бизнеса.
• Stripe Billing: Решение для управления подписками и повторяющимися платежами.

9. Adyen

• Adyen Payments Platform: Глобальная платформа для обработки платежей.

10. Nubank

• Nubank Digital Account: Цифровой банковский аккаунт с безплатными услугами.
• Nubank Credit Card: Безгодовая кредитная карта с управлением через приложение.

11. Checkout.com

• Payments processing: Решение для обработки онлайн-платежей.

12. Square

• Square Point of Sale: Платежная система для розничного бизнеса.
• Cash App: Мобильное приложение для перевода денег и инвестирования.

13. Revolut

• Revolut App: Мобильный банк с инвестированием, валютным обменом и многое другое.

Особенности разработки в домене в Fintech

Высокие требования к безопасности

При работе с финансами и личными данными пользователей безопасность является первоочередной задачей. Разработчики в области финтех должны принимать меры для обеспечения безопасности данных, включая использование последних методов шифрования, двухфакторной аутентификации, биометрии и других методов защиты. Регулярное тестирование на проникновение и непрерывное обучение по вопросам безопасности также важны.

Соответствие регулятивным требованиям

Финтех подчиняется строгим регулятивным требованиям в каждой стране, где они работают. Вот основные регуляции с которыми сталкивается финтех индустрия:

GDPR

GDPR (General Data Protection Regulation): Это регулятивное требование Европейского Союза, которое вступило в силу в мае 2018 года. GDPR предусматривает защиту данных и приватности для всех индивидуальных граждан Европейского Союза и Европейского экономического пространства. Оно также регулирует экспорт персональных данных за пределы ЕС и ЕЭП.

PSD2

PSD2 (Payment Services Directive 2): Это директива Европейского Союза, которая регулирует платежные услуги и платежных поставщиков во всем ЕС и ЕЭП. Она включает в себя требования к безопасности для инициирования и обработки электронных платежей, а также защиту данных потребителей.

AML

AML (Anti-Money Laundering): Это международные требования, которые предписывают финансовым организациям предпринимать меры для предотвращения и обнаружения попыток отмывания денег.

KYC

KYC (Know Your Customer): Это процесс, который финансовые компании и институты должны пройти, чтобы подтвердить идентификацию своих клиентов. Это часть более широкого подхода к предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма.

CCPA

CCPA (California Consumer Privacy Act): Это закон штата Калифорния, который предоставляет потребителям широкие права в отношении их персональных данных, включая право знать, какие персональные данные собираются, продаваемые или раскрываются и к кому, а также право запретить продажу их персональных данных.

PCI DSS

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Это международный стандарт безопасности, который устанавливает требования для всех компаний, что обрабатывают, хранят или передают информацию о кредитных картах.

MiFID II

MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II): Это законодательство ЕС, которое регулирует фирмы, предоставляющие услуги связанные с финансовыми инструментами, такими как акции, облигации, единицы участия в инвестиционных фондах и производные, и места, где эти инструменты торгуются.

Интеграция с другими системами

Финтех продукты часто должны интегрироваться с существующими банковскими системами, системами платежей, внешними API и другими сервисами. Это требует глубокого понимания и способности работать с разнообразными технологиями и протоколами .

Требования к масштабируемости

С возрастающим объемом транзакций финтех приложения должны быть готовы к масштабированию. Это означает, что архитектура приложения должна быть спроектирована таким образом, чтобы она могла эффективно масштабироваться и обрабатывать возрастающую нагрузку. Но следует помнить и об оптимизации на уровне приложения. Ведь сделанная ошибка к примеру которая нагружает CPU умноженная на 1000 или 10 000 одновременных запросов делает больно серверу. Более подробно вопросы матабирования разбираем в этой статье

Удобство использования

Любое приложение должно быть удобным для конечного пользователя. Это включает в себя простоту использования, адаптивный дизайн, быструю загрузку и отзывчивость. UX/UI дизайнеры играют важную роль в создании продуктов, которые люди захотят использовать.

Все эти особенности делают разработку в финтеч-домене сложной, но интересной задачей. Это поле постоянно эволюционирует, и разработчикам требуется постоянное обучение и адаптация к новым технологиям и тенденциям.

Тенденции и будущее

Итак, пройдемся по тенденциям и будущему финтех индустрии. Что нас ждет впереди?

Персонализация и ИИ

Персонализация уже стала ключевым элементом финтех-продуктов, и это усилится в будущем. ИИ и машинное обучение помогают в этом, анализируя данные пользователя и предлагая персонализированные продукты, услуги или рекомендации.

Open Banking

Open Banking, или открытые банковские услуги, становятся все более популярными. С помощью API банковских систем компании могут предоставлять клиентам лучшие услуги, доступ к информации о счетах, возможность совершать платежи и т.д.

Блокчейн и DeFi

Блокчейн и децентрализованные финансы (DeFi) продолжают набирать обороты. Пользователи все больше ценят прозрачность, безопасность и эффективность, которые обеспечивают эти технологии. Появление таких продуктов, как stable coin, децентрализованные биржи (DEX) и кредитные платформы, меняет индустрию.

Необанки

Необанки, или цифровые банки, продолжают расширять свое присутствие. Они предлагают пользователю удобные и инновационные финансовые услуги, минуя традиционные банковские структуры.

Регулятивные технологии (RegTech)

С увеличением регулятивного давления и требований к безопасности, компании все больше инвестируют в регулятивные технологии. Эти технологии помогают упростить и автоматизировать процессы управления рисками, соблюдения требований и отчетности.

Cybersecurity

Кибербезопасность будет оставаться на переднем крае, поскольку угрозы становятся все сложнее и хитрее. Новые технологии и подходы к защите информации будут появляться, чтобы охранять финансовые данные пользователей.

Вместе с этим, область финтех остается открытой для инноваций. Изменяющиеся потребности потребителей, новые технологии и регулирование приведут к появлению новых продуктов и услуг. В этой области всегда есть место для тех, кто готов придумывать новое и думать нестандартно.

Заключение

Финтех домен продолжает быстро развиваться, реагируя на изменяющиеся требования потребителей и непрерывные технологические инновации. Блокчейн, ИИ, машинное обучение, открытые банковские системы и другие технологии переопределяют то, как мы совершаем финансовые операции, и предлагают новые возможности для клиентов и компаний.

С другой стороны, усиление регулирования и растущие требования к безопасности увеличивают сложности в этой области. Развитие технологий кибербезопасности и регулятивных технологий будет играть ключевую роль в защите интересов потребителей и бизнеса.

В целом, финтех является волнующей и динамичной сферой, где новые идеи и подходы постоянно появляются. В будущем можно ожидать появления еще большего числа инновационных продуктов и услуг, которые сделают нашу финансовую жизнь еще удобнее и эффективнее.